Отказники вы мои

Банк дает деньги с тем, чтобы вы их вернули. Не имея официально подтвержденного постоянного дохода, обращаться за ссудой не стоит.

Поводом для отказа (или уменьшения суммы кредита) может стать даже нерегулярная оплата коммунальных услуг. Решение о выдаче займа в банках, как правило, принимает коллегиальный орган - кредитный комитет. Причины отказа могут быть разными: отрицательная кредитная история заемщика, предоставление недостоверной информации, недостаточное обеспечение кредита. Казалось бы, у финансистов (даже при неблагоприятном раскладе) всегда останется ликвидная жилплощадь. Однако банкиры очень не любят связываться с продажей квартир. Это долго, хлопотно, и вообще это не их бизнес.

Дефектная ведомость

«Инспектор банка может определить вероятность выдачи кредита на первом интервью, - говорит Татьяна Хоботова, начальник отдела ипотечного и потребительского кредитования филиала ОАО «Внешторгбанк в Санкт-Петербурге». - Возможная сумма просчитывается на основании устных заявлений заемщика. Она должна попадать в границы кредитования (соответствовать условиям банка). При расчете учитываются наличие иждивенцев, обязательств по другим займам. Выбор срока кредита зависит и от возраста заемщика. Если есть спорные правовые вопросы по приобретаемой квартире, банк рассматривает другие варианты жилья». Как отмечает директор Центра жилищного кредитования «Адвекс» Ирина Забродина, банки не выработали единых правил андеррайтинга (критериев, позволяющих определить платежеспособность заемщика). Сходятся в одном: если место работы гражданина не зафиксировано в трудовой книжке, шансов получить ссуду у него практически нет. Подпадают в категорию безнадежных «отказников» и те, кто работает по срочному контракту (на месяц) без дальнейшего продления. Незамедлительный отказ следует и если потенциальный заемщик угодил под следствие.

«Чего банки не любят, - отмечает Ирина Забродина, - так это граждан, часто меняющих место работы и сферу деятельности».

В большинстве банков потенциальными заемщиками считают только трудоспособных граждан в возрасте от 18 до 60 лет. Стаж на последнем месте работы должен быть не меньше полугода. «На принятие решения о предоставлении кредита, - отмечает Михаил Лазаренко, директор ипотечного департамента «КИТ-Финанс Инвестиционный банк», - влияет даже то, насколько регулярно клиенты вносят коммунальные платежи, налоги, страховые взносы и как выполняют прочие обязательства».

Есть шансы

Чтобы избежать возникновения правовых проблем с квартирой, можно сразу начать работать с риэлтерской фирмой. Квалифицированные агенты знакомы с банковскими требованиями к жилью. Если даже заемщик получает отказ, он может предоставить дополнительные документы или привлечь созаемщиков.

По мнению ипотечных брокеров, если с гражданином с самого начала работает грамотный специалист, то «фатального» отказа не будет. «Если у человека, предварительно подходящего под статус заемщика, при проверке обнаружились какие-то неприятности, - уверена Ирина Забродина, - категоричный отказ ему не грозит. Могут отложить решение. Могут посоветовать найти поручителей или созаемщиков, но такие случаи, как правило, просчитываются еще на стадии предварительной оценки платежеспособности. Чаще бывает, что выдают меньшую сумму, чем ожидалось. Как правило, это происходит, когда работодатель, которому звонит аналитик банка, не может «вспомнить», какую зарплату он подписывает своему сотруднику. Или когда зарплата у заемщика состоит не только (и не столько) из постоянных доходов, но и из премий и надбавок. В предварительной беседе об этом забыли сказать, а в окончательной анкете выплыло. Банк имеет право рассчитывать переменные доходы заемщика с понижающим коэффициентом, что, безусловно, уменьшает размер ссуды».