Реалторос
   

О кредите

В жизни всякое бывает. Еще вчера человек засыпал, не имея ни гроша, а, проснувшись, узнал, что он наследник. Наряду с другим имуществом, достается человеку еще и квартира, приобретенная с помощью ипотечного кредита. Первая мысль: унаследовать недвижимость – это замечательно. Вторая: где найти средства для погашения кредита, ведь квартира до сих пор находится в залоге у банка.

Итак, какие варианты существуют у наследников ипотечной недвижимости? Кто должен выплатить долг банку?

Вариант первый. Долг погасит страховая компания Как утверждают банкиры и страховщики, ипотеки бояться не надо. Если вдруг заемщик стал инвалидом или умер, ежемесячные выплаты по ипотеке не лягут тяжким грузом на его семью. Ведь недаром человек, взявший кредит, каждый год оплачивал немалую страховку.

Как известно, для того, чтобы получить ипотечный кредит, заемщику, помимо прочего, надо застраховать жизнь и здоровье. Допустим, страховая компания посчитала, что род деятельности и состояние здоровья гражданина позволяют ему стать их клиентом. Тогда, если смерть признается страховым случаем, долг заемщика перед банком оплачивают страховщики. Наследникам же остается скорбеть об ушедшем в мир иной родственнике и тихо радоваться доставшейся квартире, за которую не придется платить весьма ощутимые ежемесячные ипотечные взносы. Условия страховых договоров во всех страховых компаниях аналогичные. Смерть, наступившая в результате несчастного случая или болезни, признается страховым случаем. Страховые компании предпочитают погасить долг сразу – одномоментно. В этом случае наследникам достанется квартира, с которой уже снято обременение.

Однако если вдруг заемщик по каким-то причинам решил свести счеты с жизнью, бремя ипотечных выплат ляжет на плечи его наследников.

Вариант второй. Принять наследство и платить дальше Если наследник решит, что ипотечная квартира ему необходима, он должен прийти в банк и обсудить условия дальнейшего погашения кредита. Схем уменьшить ежемесячные выплаты несколько. К примеру, за счет увеличения срока кредитования или временной отсрочки на несколько месяцев по оплате основного долга. В этот период наследник будет выплачивать лишь проценты. Рассчитываясь несколько месяцев по минимуму, вступивший в наследство получает, таким образом, время на то, чтобы, собравшись с мыслями, найти средства для дальнейшего погашения кредита. Если человек не планирует жить в ипотечной квартире, то ее можно сдавать в наем (по согласованию с банком). Учитывая, что минимальная стоимость аренды однокомнатной квартиры в столице – $600, а двухкомнатной – $700, на часть ежемесячного платежа недвижимость заработает сама.

Вариант третий. Продать и заработать деньги Именно так нередко поступают, если наследников несколько. «Группе товарищей» проще продать квартиру (договорившись с банком) и поделить оставшиеся от уплаты ипотечного долга деньги. Причем, продаваться квартира может как мирным путем, так и по решению суда. Судиться банкам не выгодно, поэтому они предпочитают мирное решение вопроса. В этом случае продажа ипотечной квартиры наследниками практически ничем не будет отличаться от обычной сделки купли-продажи. Наследники самостоятельно или через агентство недвижимости ищут покупателя, а потом для решения финансовых вопросов (кому и сколько денег закладывать в ячейку) приводят его в банк.

До судебных разбирательств дело доходит в следующих случаях. Например, банк и наследники заемщика оценивают остаток долга и проценты по нему каждый на свой лад. Или наследники не согласны с выводами экспертов о добровольном уходе заемщика из жизни. При вынесении решения суда в пользу банка квартира будет продаваться по цене, гораздо меньшей, чем рыночная. «Ликвидационная стоимость» обычно составляет 75% от рыночной на момент покупки. К тому же наследникам придется оплатить судебные издержки. Банк же свой кредит с процентами все равно получит, а вот наследники существенно проиграют.

Вариант четвертый. Если супруги – созаемщики Спорная ситуация по поводу долгов умершего может возникнуть, если супруги являются созаемщиками. Кто и в каком объеме заплатит по долгам, зависит в этом случае не только от того, признан уход из жизни страховым случаем или нет. Для страховщиков важно, в чью собственность и в каких долях была оформлена квартира. Чаще всего квартира оформляется в совместную собственность супругов. Тогда могут возникать спорные вопросы. Шаблонов их решения, увы, пока не существует – все определяется исключительно в индивидуальном порядке. Если, скажем, квартира оформлена в собственность супругов в равных долях, то, скорее всего, страховая компания погасит долг ушедшего из жизни супруга, если смерть его будет признана страховым случаем. Созаемщику – жене придется и дальше рассчитываться с банком по своей доле кредита. До полного погашения остатка ссудной задолженности обременение с квартиры снято не будет.

Комментарий

Деньги, от которых глупо отказываться Максим Бородыня, главный операционный юрист юридической компании «Бергер & Партнеры»: – По закону все, что есть у наследодателя на дату смерти, наследуется в порядке, который определен Гражданским кодексом РФ. Таким образом, наследники, вступающие в наследство, принимают на себя и бремя платить по долгам наследодателя. Поэтому решить, является ли благом ипотека, доставшаяся в наследство, или нет, наследник должен сам. Ведь квартира находится в залоге у банка, и наследник обязан обсудить условия погашения залога с кредитной организацией.

В наследство, гласит закон, вступают на всю наследственную массу, а вот выделить из нее ипотечную квартиру в пользу кого-то (или отказаться) можно только по соглашению сторон. В данном случае – по соглашению с кредитной организацией или сонаследниками. Кто заплатит по ипотечным долгам, определяет договор страхования. Разумеется, если наступает страховой случай, страховая компания обязана заплатить по ипотечным долгам клиента. Но только в той части, которая принадлежала наследодателю. Василий Белов, генеральный директор брокерской компании «Фосборн хоум»: – Страхование жизни и здоровья заемщика – необходимое условие при оформлении ипотеки. Кому достанутся долги, зависит от разных факторов: от количества наследников, степени родства, от того, признана ли смерть заемщика страховым случаем.

Чаще всего, если случается несчастье с заемщиком, страховые компании погашают его ипотечные долги. Схема достаточно проста: страховщики погашают остаток долга, потом квартира освобождается из-под залога, а дальше в наследство вступают наследники. Кроме самоубийства, практически все случаи ухода из жизни заемщика считаются страховыми. Совет наследникам: в наследство по ипотечной квартире следует вступать даже, если нет возможности платить по долгам заемщика. Ведь сегодня рыночная стоимость квартиры, находящейся в залоге, больше, чем размер кредита. Отказываться от такого наследства просто нелогично.

Когда банк и наследники не могут прийти к взаимному соглашению, квартира продается по решению суда. Если стороны договорились об условиях продажи, клиент может продавать квартиру. Схема продажи ипотечной квартиры в этом случае ничем не отличается от обычной сделки купли – продажи. Единственное отличие в том, что покупатель все финансовые вопросы решает с банком. Вопрос, кому и сколько денег будет передано, чаще всего решается следующим образом. Арендуется ячейка в банке, выдавшем ипотечный кредит. В момент подписания договора купли-продажи покупатель закладывает деньги в ячейку. Условия ее открытия – регистрация прав собственности на квартиру новым покупателем. После регистрации все получают свои деньги. Ячейка открывается, банк забирает свою часть, продавец – свою.

Если кредит оформлен на заемщика и созаемщика, то, кто будет платить по долгам, страховая компания или созаемщик, зависит от двух моментов:

1. Признан ли уход из жизни созаемщика страховым случаем.

2. Кто является собственником квартиры. Если квартира оформлена в совместную собственность, то страховка покроет лишь долю заемщика. Если квартира оформлена в собственность лишь заемщика, страховая компания погасит весь остаток долга.

 

Друзья: Northwest Pharmacy Canada

Снять | Хозяин | Договор | Сделка | Отпуск | Секрет цветов | Заработок | Наследие | Не ошибитесь | Агентство | Инвестируем | Комуслуги | Оценить | ошибки | Налоги | По квартире | Права | В кредит | Съем | Загородный дом | Вычет | Покупаем | Залоги | Правила | Рекламируем | Опасный план | Истина | О кредите | Арендаторы | Аварийность | Расселяем | Сюрприз | В сутки | Сбить цену | Дача | Коттедж | Наниматель | Вместе | Цепи Гименея | Советы | Оформляем | Отказ | Завещание | Сотки | Контроль | Неликвид | Без ЖЭКа | Сдаемся | Купить | Титул | Раздел | Комната | Пайщику | Сэкономим | Вранье | Эксклюзив | Участок | Советуем | 3 причины | Документы | Качество | Продаем правильно | Время | Новостройка | Обман | Оплата | Налог на аренду | Посредник | Справки | При покупке | Купи офис | Поиск | Земля | Чистота | По закону | Дольщики | Сделки | Пособники | Секрет продаж | Доверие | Помехи | Ущерб | Постройка | До Китая | Банкрот | Как надо | Поломка | Нотариус | Кооператив | Вопросы | Хозяину | Дачная стройка | Варианты | Доверчивость | По дачам | О браке | Ловушки | О страхе | Засады | Узаконим | С историей | Недействительно | Финал сделки | Риск | Выбор | Рента | Строительство | Готовимся | Дарственная | Альтернатива | Обмены | Аренда | Продам | Стоимость | По уставу | Все тонкости | Озеро | Доплатим | Чистая квартира | О ренте | Выгодно | Тула | Стать хозяином | Мертвые души | Положено | Выбор риэлтора | При сносах | Дыры договора | Хитрости | Старье | Новосел | Когда много | Хрущобы | Экономия | Под крышей | Оформитель | Родственник | На ремонт | Регистрируемся | Неуплата | Бубулька | Под удочкой | В засаде | Защита прав | От юриста | Сэкономить | Суперквартира | Большая | Инвестировать | О дорогом | Новое | Права на жилье | Ничья | Собственность | Сдача дома | О коттеджах | Расплатись | Брачный союз | Алгоритм продажи | Отказ кредита | За морем | Этапы продажи | Инфраструктура | Жертва обмана | Под ипотекой | Дом | Потребитель | При ипотеке | Без пожара | Факторы оценки | Опасности | Сбор доков | Скидки | Безналом | С ремонтом | Старое место | Поздно однако | Кто оформит | Проблем-мейкеры | Продажа доли | О стройке | Про налоги | Поручительство | Меняем старье | Об иллюзиях | Гарантия | Покупателю | Требования | Молодым | Стагнация | Питер | В очередь | Хватай | Успешно выбрать | Нарушение сроков | ЖСК | Как заключим | Многоквартирник | Госпошлина | В наследие | Приобрести | Проверка | Шаги к кредиту | Утрата собственности | Жилой обмен | Брокеры | Ипотекарь | Область | Приватизация | Деприватизация | Делим домик | Страховка | Когда тепло | Коммуникации | Про мошенничество | Хостел | Вклады | Рекомендация | Аренда в Питере | Кредитчик | Мифы продажи | Дольшикам | Компания | Про права | Деньги вперед | Самоволка | Понижение | Лес | Холода | Технически | Ориентиры | Удача | Спокойствие | Когда зима | Домостройка | Зимовка | Кировка | Лохи | Загородный рынок | Авось пронесет | Купи | О бревнах | Важно все | Отказники вы мои | Переплата | Случай отказа | ЕГРП | Эксплуатация | Расставание | Время | Ипотека и обмен | Инвесторы | Застрахуй | Прогрессируем | 3 мифа | Деревянный дом | Электросовет | Молодо зелено | Собираем камни
© 2010 Реалторос. Все права защищены.